چگونه پس‌انداز کنیم: ۱۲ عادتی که واقعاً جمع می‌شوند

یادگیری اینکه چگونه پس‌انداز کنیم بیش از آنکه درباره فداکاری قهرمانانه باشد، درباره حذف اصطکاک است. کسانی که پیوسته پس‌انداز می‌کنند معمولاً بیشترین اراده را ندارند؛ آن‌ها پول خود را طوری تنظیم کرده‌اند که پس‌انداز به‌آرامی در پس‌زمینه اتفاق بیفتد، چه آن هفته انگیزه داشته باشند چه نه.

این راهنما نکات افراطی‌ای را که هیچ‌وقت دوام نمی‌آورند کنار می‌گذارد. در عوض دوازده عادت به شما می‌دهد که روی هم می‌نشینند و بیشترشان تنظیم یک‌باره‌اند.

اول ببینیم چرا پس‌انداز سخت است

پس‌انداز با خرج کردن رقابت می‌کند و خرج معمولاً می‌برد، چون آنی است. کارتان این است که این تعادل را کج کنید. وقتی پس‌انداز خودکار باشد و خرج کردن یک گام اضافه بخواهد، تنبلی طبیعی‌تان به‌جای علیه شما، به نفعتان کار می‌کند.

۱. اول به خودتان بپردازید

قدرتمندترین عادت پس‌انداز این است که با پس‌انداز مثل قبضی که به خودتان بدهکارید رفتار کنید. روزی که درآمد می‌رسد، مبلغی مشخص را پیش از هر بودجه‌ای به حساب پس‌انداز جدا منتقل کنید.

۲. انتقال را خودکار کنید

به یادآوری تکیه نکنید. یک انتقال خودکار هماهنگ با روز حقوق تنظیم کنید. خودکارسازی همیشه بر انگیزه پیروز می‌شود چون تصمیم روزانه را حذف می‌کند.

۳. پس‌انداز را از دسترس آسان دور نگه دارید

پولی که با دو ضربه قابل‌خرج است معمولاً خرج می‌شود. پس‌انداز را جایی کمی ناراحت‌کننده بگذارید، ترجیحاً حسابی جدا در بانکی دیگر. همان اصطکاک کوچکِ بازگرداندنش اغلب کافی است تا خرید آنی متوقف شود.

۴. به هر پس‌انداز یک نام بدهید

«پس‌انداز» انتزاعی است. «صندوق سفر» یا «لپ‌تاپ نو» مشخص و انگیزه‌بخش است. وقتی پس‌اندازتان هدفی داشته باشد که برایتان مهم است، از آن محافظت می‌کنید.

۵. اشتراک‌هایتان را بازرسی کنید

هر هزینه تکراری را فهرست کنید. بیشتر مردم دست‌کم یکی را پیدا می‌کنند که فراموشش کرده بودند. آنچه یک ماه استفاده نکرده‌اید لغو کنید. چند هزینه ماهانه کوچک می‌توانند در سال به رقمی معنادار برسند.

۶. از قانون انتظار کوتاه استفاده کنید

برای هر خرید غیرضروری بالاتر از حدی که خودتان تعیین می‌کنید، ۲۴ ساعت صبر کنید، یا یک هفته برای اقلام بزرگ‌تر. بیشتر هوس‌ها فروکش می‌کنند. اگر پس از انتظار هنوز خواستید و در بودجه جا داشت، بدون عذاب وجدان بخرید.

۷. سه هزینه بزرگ را کم کنید، نه لذت‌های کوچک را

برش‌های ریز دردناک‌اند و کم صرفه‌جویی می‌کنند. پول واقعی در سه هزینه بزرگ‌تان پنهان است: مسکن، حمل‌ونقل و غذا. مذاکره درباره یک قبض یا انتخاب مسیر ارزان‌تر بیش از قطع خوراکی‌های کوچک روزانه صرفه‌جویی می‌کند و بسیار کمتر آزار می‌دهد.

۸. برای جلوگیری از هدررفت غذا برنامه بریزید

غذا جایی است که پول به‌سرعت نشت می‌کند؛ از فاسدشدن، سفارش لحظه‌آخری و خریدهای تکراری. یک برنامه غذایی هفتگی و فهرست خرید هر سه را کم می‌کند.

۹. پول‌های بادآورده را پس‌انداز کنید

پاداش، بازپرداخت، هدیه و افزایش حقوق آسان‌ترین پول برای پس‌انداز است، چون سبک زندگی‌تان را با آن‌ها تنظیم نکرده‌اید. وقتی افزایش حقوق می‌رسد، دست‌کم بخشی از آن را پیش از آنکه به خرج عادی تبدیل شود، مستقیم به پس‌انداز بفرستید.

۱۰. خرج را ثبت کنید تا دیده بماند

نمی‌توانید دور هزینه‌هایی که نمی‌بینید پس‌انداز کنید. بازبینی هفتگی خرج شما را صادق نگه می‌دارد و نشت‌ها را زود آشکار می‌کند. نگه‌داشتن بودجه، اهداف و عادت‌ها در یک‌جا این کار را بی‌دردسر می‌کند. برنامه‌ریزی مانند دینگیکس به شما امکان می‌دهد اهداف پس‌اندازتان را کنار وظایف روزانه رشد ببینید.

۱۱. تفاوت را پس‌انداز کنید، نه فقط تخفیف را

تخفیف فقط وقتی صرفه‌جویی است که تفاوتش را واقعاً نگه دارید. وقتی چیزی ارزان‌تر از انتظار تمام شد، اختلاف را به پس‌انداز منتقل کنید، وگرنه «صرفه‌جویی» فقط به خرجی دیگر تبدیل می‌شود.

۱۲. آن را به یک برد کوچک و تکرارپذیر تبدیل کنید

انگیزه محو می‌شود؛ سیستم‌ها می‌مانند. یک هدف ماهانه واقع‌بینانه تعیین کنید، خودکارش کنید و هفتگی سر بزنید. نقاط عطف را جشن بگیرید.

روی سه هزینه بزرگ صرفه‌جویی کنید: مسکن، حمل‌ونقل، غذا

چون بیشتر پولتان در همین سه دسته زندگی می‌کند، بردهای کوچک اینجا از برش‌های قهرمانانه جاهای دیگر بهتر است. در مسکن، یک مذاکره، یک هم‌خانه یا جایی کمی کوچک‌تر می‌تواند ماهانه بیش از یک سال قهوه‌نخوردن آزاد کند. در حمل‌ونقل، ترکیب سفرها، انتخاب گزینه‌های ارزان‌تر برای مسیرهای روزمره و نگه‌داری خوب از آنچه دارید کل هزینه را بی‌سروصدا پایین می‌آورد. در غذا، برنامه‌ریزی وعده‌ها و خرید با فهرست بیشتر کار را انجام می‌دهد. لازم نیست به هر سه هم‌زمان حمله کنید؛ درست‌کردن حتی یکی فضایی می‌سازد که عادت‌های کوچک‌تر روی آن بنا شوند.

درآمد را بالا ببرید، نه فقط صرفه‌جویی را

برای اینکه چه‌قدر می‌توانید کم کنید کفی وجود دارد، اما برای آنچه می‌توانید کسب کنید سقفی نیست. صرفه‌جویی و کسب بیشتر رقیب نیستند؛ دو اهرم روی یک ماشین‌اند. درباره افزایش حقوقی که می‌توانید توجیه کنید بپرسید، یک پروژه جانبی بگیرید یا مهارتی را که دارید بفروشید. قاعده‌ای که این را واقعاً به ثروت تبدیل می‌کند ساده است: وقتی درآمدتان بالا می‌رود، خرجتان را تقریباً همان‌جا نگه دارید و تفاوت را به پس‌انداز بفرستید. بیشتر مردم هر بار که بیشتر کسب می‌کنند بی‌سروصدا سبک زندگی‌شان را ارتقا می‌دهند و برای همین است که پردرآمدها اغلب بیش از قبل پس‌انداز نمی‌کنند.

مراقب تله‌هایی باشید که پس‌اندازتان را خنثی می‌کنند

چند الگوی رایج بی‌سروصدا تلاشتان را باطل می‌کنند. خزش سبک زندگی بزرگ‌ترین است: با رشد درآمد، خواسته‌ها هم‌پا بزرگ می‌شوند و نرخ پس‌انداز تکان نمی‌خورد. پیشنهادهای «حالا بخر، بعد بپرداز» خرج را رایگان جلوه می‌دهند در حالی که درآمد آینده‌تان را متعهد می‌کنند. وفاداری به سرویسی که دیگر استفاده نمی‌کنید به‌طور پیش‌فرض پول را نشت می‌دهد. و اینکه یک تخفیف را دلیل خرید چیزی بدانید که لازم نداشتید، «صرفه‌جویی» را به خرج محض تبدیل می‌کند.

یک برنامه ساده ۳۰ روزه برای شروع

• هفته ۱: حساب پس‌انداز جدا باز کنید و یک انتقال خودکار، هرچند کوچک، تنظیم کنید.
• هفته ۲: اشتراک‌های بلااستفاده را لغو کنید.
• هفته ۳: قانون انتظار را روی هر خرید غیرضروری اجرا کنید.
• هفته ۴: ماه را مرور کنید، مهم‌ترین هدف پس‌انداز را نام‌گذاری و انتقال خودکار را کمی افزایش دهید.

پس‌انداز مهارتی است که می‌سازید، نه استعدادی مادرزادی. کوچک‌تر از آنچه چشمگیر به‌نظر می‌رسد شروع کنید؛ عادتی که نگه می‌دارید بر هدفی که رها می‌کنید می‌چربد.